9CaKrnJAqMX hope.huanqiu.comarticle大卫·鲁德曼：你可能不知道的微型金融/e3pmh4858/e7o8kso2r<article><section data-type="rtext"><p><i class="pic-con"><img src="//himg2.huanqiucdn.cn/attachment2010/2013/0509/20130509095558804.jpg?imageView2/2/w/1260"/></i></p><p>外交政策(Foreign Policy)杂志专栏作者David Roodman，针对微型金融(Microfinance)提出了五点思考。此文的微型金融(Microfinance)指为弱势族群提供的金融服务，尤其是被正式金融机构拒之门外的低收入、高风险人群;微型贷款(Microcredit)则是微型金融的一部分服务。</p><p><em data-scene="strong">尤努斯(Muhammad Yunus)发明了微型贷款（Microcredit）？</em></p><p>是的，正如同福特发明汽车一样：福特启用生产线，尤努斯让乡村妇女结成小组，对贷款负起共同责任。但连带保证并非前所未见，至少对孟加拉国地区而言，英国人在1900年左右便引入了这种贷款方式。Roodman认为，尤努斯的贡献在于将微型贷款整合进商业模式，带动其他银行为穷人提供各式各样的金融服务。</p><p><em data-scene="strong">微型信贷带给女性力量（empowers women）？</em></p><p>不一定。部分借款女性确如微型信贷机构所言，从中获得自信;但人类学家Lamia Karim也指出，由于连带保证的缘故，有些妇女的房屋遭到查封拍卖，以偿还团体贷款。Roodman认为应该改成一对一贷款，虽然贷款银行必须花更长的时间衡量客户违约的风险，进而影响利润，但此举能降低微型贷款的负面影响。</p><p>微型贷款已被证明是对抗贫穷的武器？</p><p>并非如此。全球诸多名人及学者皆大力赞扬微型贷款，认为通过一笔小额贷款便能协助创业脱贫。但新的研究则指出，微型贷款几乎没有改善任何贫穷指标，譬如贫穷家庭每月的支出或孩童是否接受教育等。微型贷款确实使微型创业的数量增加，但这些小生意并没有改善贫穷者的困境。Roodman认为脱贫的关键在于拥有稳定的工作(他认为这是工业化的成果)，而非申请一笔小额贷款，创立一个难以为继的小生意。</p><p><em data-scene="strong">微型金融无用？</em></p><p>非也。微型贷款产生的微型创业或许无法改善穷人的生活困境，但也不能一竿子打翻一船人。事实上多数贷款人会将这笔钱用于购买或租用土地、偿还其它贷款或筹备婚礼等等，毕竟他们每天的收入和支出都不稳定，简易的金融服务让他们得以支应突如其来的的大额支出。</p><p><em data-scene="strong">微型贷款不会像主流金融那样不理性（irrationalities）？</em></p><p>绝对还是会。这种乐观猜想造成资金疯狂涌入微型贷款机构：2010年，自境外投入这些机构的金额高达30亿美金。但这些机构的膨胀可能造成弱势者更容易受害，因为目前仍然缺乏可信赖的监管机构追踪这些低收入者的贷款情况，而且这也排挤了其他需要注资的领域，例如人员训练和硬体采购等等。</p> <adv-loader __attr__inner="7004636" __attr__style="width: auto;position: relative;float: left;border: 1px solid #ebebeb; padding: 20px;overflow: hidden;margin: 10px 30px 40px 0;"></adv-loader> <p>总结以上，Roodman认为应该建立各种金融机构，提供低收入者现代化的金融服务，而非仅限于有利可图的微型贷款。若过分偏重后者，则可能扭曲整个产业，将穷人导向风险性较高的借贷服务。这些既存猜想值得深究，否则不仅会误导大众，还可能带来严重后果。</p></section></article>1368064380000责编：yefang社企流136806438000011["9CaKrnJzXoS","9CaKrnJA6g7","9CaKrnJzZzo","9CaKrnJzXoV","9CaKrnJAi5e","9CaKrnJAbSb"]//himg2.huanqiucdn.cn/attachment2010/2013/0509/20130509095558804.jpg{"email":"yefang@huanqiu.com","name":"yefang"}