盘活供应链上信用资产————借贷宝企业版帮助中小微企业信用融资

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<article><section data-type="rtext">摘 要：本案例描述了借贷宝企业版帮助中小微企业信用融资的新模式。中小微企业对发展、就业贡献巨大，然常被融资难融资贵问题困扰。这个问题由来已久，中外皆然。借贷宝对症下药，帮助中小微企业盘活应收账款，开拓基于供应链的信用融资渠道，即中小微企业（供应商）向下游企业发起提前回款、给予小幅折扣，下游企业以员工投资资金或自有资金提前付款，分享折扣，实现三方共赢。关键词：中小微企业；信用融资；营商环境；供应链金融；金融科技；案例正文：中小微企业已经成为我国经济增长和技术创新的关键引擎。截至2020年底，我国市场主体总数达到1.4亿户，中小微企业户数占比96%，营业收入占比63%，利润总额占比53%，经济贡献稳步提高。<img data-alt="借贷宝业务模式" src="//img.huanqiucdn.cn/dp/api/files/imageDir/34117180ef33b3dceef66538e931acf6u1.png?imageView2/2/w/1260" />不过，中小微企业融资难融资贵问题由来已久，中外皆然，必须找准症结，才能从根本上解决。中小微企业为何融资难融资贵众所周知，中小微企业比大企业融资难融资贵，有四项根本原因：一、被潜在资金方认可的抵质押资产（比如金融资产、固定资产）相对较少。融资难，指的是信用融资难。只要资产优质，抵质押融资不难。但是，中小微企业以企业家为核心，缺乏抵质押资产，或者资金方不认可。二、信息不对称，单个企业信息收集成本、贷后管理成本相比收益显得过高，不经济。大企业贷款1亿，每年付8%利息就是800万，银行每年花100万让两人进驻都是划算的。但是，中小微企业若贷款100万，每年付利息才十来万，但银行审批贷款有些程序必不可少，就不划算了。三、道德风险相对较大，老板放弃企业机会成本较低。中小微企业老板比较容易将资产转给个人，将债务留给企业，然后另起炉灶。四、企业经营失败风险较大。中小微企业不成熟，底子薄，抗风险能力差。随着金融科技加速渗透金融服务的营销、获客、风控、贷后管理以及平台整体运营，中小微融资在科技赋能下也变得更加便捷、普惠。在日益爆发的中小微金融市场，借贷宝等金融科技企业借助大数据、云计算、人工智能工具，推出专门针对中小微融资的创新产品，精准挖掘下沉市场的借贷需求，提升融资效率。对此，借贷宝CEO王璐表示：“帮助中小微企业融资，就像救落水者一样，救一个两个可以跳下水，但是想长久救很多的话只能扔救生圈，不能当救生员，否则不小心就会把自己搭进去。以自己承担信用风险的方式帮助中小微企业融资，这是死路。”在金融科技助力中小微融资过程中，以借贷宝为代表的金融科技企业能更好地破解风险和效率难题。创新供应链金融 破解风险与效率难题去年一场疫情，严重冲击了企业特别是中小微企业的供应链。撑过疫情的企业也在千方百计节省成本、开拓收入。来自江西的某综合性建设企业的材料供应商李某，去年疫情期间非常焦虑。他供货的这家江西建设企业，主要客户均是学校、医院、企业这样的大客户。为了取得长期合作，李某当时给了非常优惠的报价。没想到，施工不久，疫情突来。再加上能耗与排放双控双降政策等影响，许多建材企业限产，原材料价格不断上涨。李某说：“如果不及时回笼资金，资金链有断裂风险，可能会影响工程进度甚至质量。所以我抱着试试看的态度，请求建设企业提前付货款。”以往这家建设企业，都是等客户付款后，再付款给上游。恰巧，那段时间和借贷宝企业版达成了合作，就答应了李某的要求，前提是李某能够给予小幅折扣。李某内心盘算了一下，和资金链断裂比起来，让一点折扣还是十分划算。并且，如能提前回收大笔资金，还可以承接更多订单，所以就爽快地同意了。该建设企业本身经营效益良好，员工收入高，于是通过借贷宝企业版，用自有资金和员工投资资金提前付款，自身获得折扣的同时，大大缓解了李某的资金压力，使工程顺利收尾。“借贷宝企业版运用大数据、人工智能等金融科技，提升中小微企业信用融资效率：鉴权、签约、支付、计息、统计、分析、兑付、对账、做账等实现了线上化、自动化。” 王璐介绍。具体来讲，借贷宝企业版创新机制，盘活应收账款：为上游供应商纾难解困，使核心企业享受无风险收益。中小微供应商因提前收到货款，可以承接更多的订单；核心企业也可节省开支、拓宽收入，为企业长期良好运转引入“活水”。整个供应链也会因之变得更稳健。<img data-alt="借贷宝企业版应用场景" src="//img.huanqiucdn.cn/dp/api/files/imageDir/45ecf55219d430aa5e9ca2c1a01a7792u1.png?imageView2/2/w/1260" />而河南某高档女装企业，面临的却是行业利润率下降、需要开拓收入来源的问题。据了解，该企业集研发、设计、生产、营销为一体，面向国际、国内市场，向供应商采购布料、设备。在供应链上，下游服装贸易商具有垄断优势，在结算方式、结算周期、价格谈判上都很强势。上游原材料供应商对账期很敏感，多倾向于现款采购。因市场存在周期性、季节性，故上下游账期不匹配，供应链存在不稳定因素。该企业高管团队稳定，具有较强投资能力，便通过借贷宝企业版投资，支持企业向供应商现款采购、提前付款，企业获得较大折扣，企业高管获得投资收益。该企业财务总监表示：“对供应商的账款，本来就是要付的，早付也没有任何风险，企业享受折扣等于是捡钱。我自己也投资了，因为我非常了解情况，没啥好担心的。”2020年年初，国家金融与发展实验室副主任曾刚在谈到线上化金融这一趋势时表示，在疫情结束之后，金融数字化和线上化的潮流也不会出现逆转，这意味着，我们有必要重新审视互联网贷款的定位与价值，并在此基础上，建立并完善与之相适应的监管制度，更充分地发挥互联网经营贷款的价值，实现供给侧的升级改善，以更好地适应实体经济需求的变化。“长期来看，借贷宝企业版盘活应收账款，推动产业链条上下游企业之间的开放合作、共同发展，有助于保持供应链稳定，进而更好地支持稳企业、保就业。此外，下游企业也可以以员工投资资金或自有资金提前付款，分享折扣，从而实现三方共赢。”王璐说。案例评点：融资难、融资贵一直是困扰中小微企业发展的核心问题，现在的金融体制要真正服务实体经济还有相当长的距离，当务之急是鼓励创新融资渠道，丰富融资产品和工具，而借贷宝企业版是发展企业信用贷款的一项重大创新。借贷宝企业版至少有三大好处：首先，得到员工认可的优秀企业能够十分灵活、便捷、低成本地获得融资；第二，员工向自己的企业投资，可以获得理财收益，同时形成双向激励，有助于让员工发挥主人翁精神；第三，通过这个平台，银行等传统金融机构能够直观获取企业的客观信用评价，从而降低资金方的风险和成本，把便宜的、长期的好资金，带到经营稳健的企业中来。中国中小企业协会会长李子彬</section></article>

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